Как взять ипотеку — что для этого нужно и какой порядок действия?

Какие документы нужны для оформления ипотеки? Какая разница у ипотечных кредитов из разных банков? Как оформить? Обо все этом читайте в нашей статье:

Ипотека: что такое и зачем она нужна

Покупка недвижимости —  сложная задача. Она требует не только времени, но и денег. А это делает ее недоступной для большого числа потенциальных покупателей. В таком случае оформляют ипотечные кредиты. 

Ипотека —  это длительное кредитование под залог недвижимости с выплатой долга в течение 10-20 лет. За свои услуги, банк берет процент.

Чаще всего таким образом оформляют именно покупку жилья —  пока выплачивается ипотека, квартира остается в залоге. Как только выплачена полностью —  переходит в собственность покупателя. 

Но также ее можно выгодно оформить просто заложив жилье, которое у вас уже есть в собственности —  на покупку другой недвижимости, открытие бизнеса, покупку автомобиля или другие цели, даже без их указания.

Оформляют ипотеку и на первичное, и на вторичное жилье. Ее может получить:

• гражданин РФ (имеющий прописку на территории страны). Для резидентов других стран также есть возможности получить ипотеку, но они будут сопровождаться большим количеством документов, да и не все банки смогут выдать ее. 
• в возрасте от 21 года до 65 лет на момент погашения кредита. То есть, оформить ипотеку в 46 на 20 лет уже не получится. 
• со стабильным, подтвержденным документами, заработком. Это важно. Сколько вы получаете фактически —  не так важно, как зарплата, Указанная в вашем трудовом договоре.  
• проработавший на нынешнем месте работы не менее 3-6 месяцев —  это показатель стабильности и какая-никакая гарантия того, что вы зарабатываете достаточно денег, чтобы выплачивать ежемесячные платежи.

Перед выдачей кредита банк проверит вашу репутацию и потребует документы —  как о вас, так и о залоговой недвижимости. 

Есть несколько видов кредитования, например, по способу начисления процента и размера ежемесячных выплат. Есть аннуитетная система —  когда процент начисляется на всю сумму кредита и оплаты получаются одинаковыми весь срок ипотеки. А есть дифференцированная система, когда процент начисляется на остаток долга, и выплаты каждый месяц становятся чуть меньше.

Какую взять ипотеку?

Переходим к выбору ипотеки. И помогут нам в этом 5 простых, но действенных правил:

1. Берите ипотечный займ только в той валюте, в которой вы зарабатываете

Часто, консультанты предлагают оформить займ в иностранной валюте —  и условия получения ипотеки более выгодные, и можно платить меньше, если курс национальной валюты окрепнет. Но, есть все шансы, что ситуация будет противоположной. И рубль будет дешеветь. А значит вы будете платить больше… Многие проблемы с ипотечным кредитованием у потребителей возникают именно из-за этого. Если вы получаете зарплату в иностранной валюте —  да, это будет для вас выгодно. Если нет —  лучше не рисковать.

2. Минимальный процент —  это важно, но не критично

Здесь также важны размеры первоначального взноса и прочие условия кредитования —  срок, страхование, характеристики заемщика…

Исключение составляют те, кому подходят условиями льготных ипотек. Для них, конечно, придется собрать дополнительный пакет документов… Но снижение ставки до 7%, а то и до 5,5% годовых —  это серьезный бонус.

3. Выплата в месяц — не более 50% дохода

И даже лучше меньше. Банк может одобрить заявку, даже если ежемесячных взносов больше 50% от вашего дохода. Некоторые выдают займы вовсе без документов о доходах. Однако, и процентные ставки с такими условиями довольно высоки, да и надежность самой организации вызывает вопросы.

4. Рассмотрите все предложения на рынке

Внимательно изучите условия ипотеки в разных банках. Это поможет выбрать вам максимально выгодные условия. Внимательно выбирайте кредитную организацию —  проверьте ее репутацию и отзывы клиентов.

Много банков выдают кредиты с выгодными условиями в рамках специальных программ. Их нужно отыскать или даже подождать. Участие в ипотечных программах тоже может быть недоступно в конкретный момент. 

5. Оцените риски

Стоимость недвижимости, когда дом на этапе котлована существенно ниже, чем аналогичная готовая квартира… Но это риск —  вложить деньги в то, чего еще нет. С другой стороны покупки вторичного жилья практически не несет рисков. Зато требует больше вложений и документов от собственников.

Приобретения недвижимости —  задача сложная и требующая много времени и внимания. А ведь в квартире еще и ремонт делать… Не отвлекайтесь от важных процессов —  посчитайте сколько будет стоить ваш ремонт с помощью калькулятора ниже! Просто оставьте свои данные и мы рассчитаем  стоимость ремонта любой сложности:

Какие документы нужны для оформления ипотеки?

Чтобы оформить заявку на кредитование, придется собрать пакет документов:

• паспорт и СНИЛС лица, которое берет ипотеку. Также потребуются эти документы от созаемщиков или поручителей (если таковые вообще будут). Важно, чтобы у заемщика была постоянная или временная регистрация. С постоянной получить добро на кредитование выше;

• документы, подтверждающие доход —  это может быть справка по форме банка, либо стандартная форма 2-НДФЛ. Подойдет выписка с зарплатного счета, налоговые декларации (если вы владелец бизнеса) или справка о размере пенсии; 
• документ о стабильности вашего заработка —  чаще всего, это трудовая книжка или специальная справка для военнослужащих.

Ну и, конечно, — само заявление на ипотеку. В нем указываются персональные данные, а также данные для связи + базовая  информация о недвижимости. 

Это —  минимальный набор документов для ипотеки.  В каждом банке есть свой список и какие документы нужны для ипотеки именно в выбранном вами —  нужно уточнять у менеджеров банка. Часто, банки предлагают оформить страховку на заемщика. А также могут попросить добавить к списку выше: свидетельство о заключении и расторжении брака, брачный контракт, документы об образовании, службе в армии, водительские права, свидетельства о рождении детей и прочие.

Процесс оформления ипотеки

Предварительное одобрение заявки в некоторых банках вы можете получить уже в течение нескольких рабочих дней. Дальше — можно приступать к выбору конкретной квартиры (в одобренной заявке будет указана максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать). В зависимости от стоимости недвижимости, оформления займа и размер платежа может отличаться от указанных банком изначально, но незначительно. 

Выдача ипотечного кредита происходит, когда банк согласовывает квартиру и выделяет необходимую сумму. Погашения займа начинается, когда вы вносите первоначальный взнос или, если он 0%, —  с первой ежемесячного платежа.

Сам процесс довольно прост:

1. Вы выбираете банк с условиями покупки в кредит, которые вам подходят больше всего —  проверяете как свои финансовые возможности, так и предложение банка;
2. Собираете документы для оформления ипотеки —  предварительно уточняя, какие именно им нужны;
3. Пишете заявку в банк и ждете получения одобрения (если не хотите терять время, можете попробовать подать заявки сразу в несколько банков —  через online формы это совсем просто);
4. Выбираете квартиру, подходящую вам по всем параметрам —  это рекомендуем делать после получения предварительного одобрения, чтобы четко понимать, на что вы можете рассчитывать по срокам и финансам;
5. Проверяете и подготавливаете документы по квартире для банка;
6. Оформление ипотечного договора;
7. Оформления сделки по приобретению жилья.

Часто, два последних пункта совмещают. По сути, вы не получаете очень много денег на руки, они просто переводятся на счет продавца.

Вот и все. Далее —  только своевременно выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме.

Также рекомендуем иногда мониторить рынок ипотечного кредитования. Если условия будут более выгодными или вы войдете в новую социальную программу ипотечного кредитования от государства, то может иметь смысл сделать рефинансирование кредитования.

А теперь несколько ответов на каверзные вопросы, которые могут у вас возникнуть в процессе подготовки и выбора:

Можно ли оформить ипотеку, если….

…Если уже есть кредит?

Да, банки выдают ипотеку, если у вас уже есть небольшой потребительский кредит со скорым сроком истечения. Но в случае более значительного займа могут возникнуть вопросы. В таком случае рекомендуем оформлять семейную ипотеку или оформить документы с созаемщиком/поручителем. Или вернуть кредит ДО оформления заявки

…Если зарплата низкая?

Низкая —  очень размытое понятие. Однако, практически любой житель России может оформить ипотеку при желании. Так, для людей с невысокими доходами или с повышенной социальной нагрузкой и рассчитаны ипотеки с льготными ставками.

…Если уже “в возрасте”?

Тут могут быть проблемы, но их можно решить. Например, оформлением страховки или тем же созаемщиком. Банки охотней выдают ипотечный кредит, если имеют гарантии того, что получат свои деньги назад.

…Если маленький стаж?

Это может помешать получению ипотечного кредита. Рекомендуем немного подождать и оформление, когда срок работы на нынешнем месте перевалит хотя бы за три месяца. Лучше —  за пол года.

Пока заняты оформлением ипотечных документов и получения ипотеки, приходится откладывать мысли о ремонте? Все затягивается и конца-края не видно… Знакомо? Предлагаем минимизировать задержки, и прямо сейчас просчитать стоимость ремонта в вашей будущей квартире с помощью формы ниже (оформить ипотеку можно на квартиру + ремонт в ней. Возможно, такой вариант вам подойдет больше):