Возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Покупкой недвижимости в долг уже никого не удивить. Выбрать банк, подобрать квартиру, собрать пакет документов и оплатить некоторую сумму продавцу, чтобы подтвердить серьезность своих намерений и платежеспособность. Можно ли взять ипотеку без первоначального платежа? Да, конечно. Как это можно сделать, рассказываем в статье:

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Первоначальный взнос — это часть стоимости квартиры, которую вы выплачиваете до того, как взять займ. Деньги переводятся непосредственно продавцу, — застройщику, владельцу, посреднику — а не банку. 

Средняя сумма выплаты 10% —  30% (в редких случаях — даже до 50%) от стоимости недвижимости. Зачем она нужна? Во-первых, чтобы банк убедился в вашей платежеспособности. Во-вторых, заемщики, которые оставили первоначальный взнос с большей долей вероятности возвращают кредит и платят вовремя. Так говорит открытая статистика и данные от самих банков. В-третьих, чтобы уменьшить сумму, которую необходимо получить в заем. 

По сути, эта сумма —  гарантия и страховка банка, на случай, если вы все же не выплатите часть займа. Более дорогая квартира будет дешевле для него и ее можно будет продать по бросовой цене, не заботясь о том, что доход не покроет издержек. Логично, что в таком случае компания с большей долей вероятности одобрит заявку заемщика и условия для него будут более лояльные.  Именно первый совет в этой статье —  накопите первоначальный взнос. Так действительно будет проще и дешевле. 

Однако, далеко не все могут последовать ему. Покупка нужна уже сейчас, а дополнительных средств нет. Оформить ипотеку с такими условиями — не так и просто. Придется убедить банк, что вы сможете выплачивать долг и что он не понесет серьезных потерь от работы с вами.

Для этого пригодится: 

• выписка из бухгалтерии с вашей работы + трудовая книжка. Важно, чтобы вы работали уже какое-то время, имели хороший стаж и приличную зарплату. Новичку или частному предпринимателю взять ипотеку без первоначального выплаты практически не реально.
• хорошая кредитная история. Не омраченная неоплаченными долгами или большими задержками по кредитам.
• недвижимость в собственности, которую вы готовы отдать в залог. Не та квартира, которую вы покупаете, а другая, также находящаяся в вашей собственности.  

Кроме того, ипотека с нулевым первоначальным взносом —  это не всегда выгодно. Во-первых, такие кредиты выдаются с менее выгодными условиями (меньше сроки или выше процент). А во-вторых, оформления займа с взносом 0% имеет смысл при аннуитетный системе (когда расчет процентов каждый месяц проводится от одной и той же суммы —  всей вашего займа), а не дифференциальной, когда процент каждый месяц пересчитывается от оставшейся суммы ипотеки. Подробней об этом писали в этой статье.

Как взять ипотеку без первоначального взноса?

Есть несколько способов, которые можно использовать, чтобы выполнить эту задачу:

1. Оформить в банке

Некоторые банки предоставляют такую возможность. Но для того, чтобы получить ее, нужно иметь кристально чистую кредитную историю и грамотно подобрать квартиру. Кроме того, практически все варианты такого кредитования с более высокими процентными ставками. 

2. Использовать государственную поддержку

Чтобы взять дом в ипотеку без первоначального взноса по льготным условиям, нужно входить в одну из социальных групп, которую государство видит смысл или необходимость поддерживать. На данный момент, к ним относятся:

• программа “Молодая семья”

Это субсидия от 30% до 35% от стоимости жилья. Важным условием является официальный брак, в котором мужу и жене должно быть не более 35 лет. Могут участвовать семья из родителя (до 35 лет) и ребенка. Семье нужно подтвердить, что они нуждаются в улучшении условий (меньше 18 м2 на человека) или не иметь жилья вовсе.

• ипотека “Социальная”

Подходит для молодых (до 35 лет) специалистов —  врачей, ученых и учителей, со стажем работы не менее 3 лет. И они также должны подтвердить, что им нужно улучшение условий. 

• для военнослужащих 

Целевая программа, выплаты в которой производятся государством из специального фонда, куда направляются отчисления во время службы Минобороны, максимальная сумма поддержки —  2,2 млн рублей. 

Есть также программы территориальные, то есть действующие в некоторых округах и даже городах. Кроме того, регулярно появляются новые варианты соцподдержки.

Для того чтобы оформления льготных ипотечных займов, вам потребуется собрать больше документов. Кроме того, не все организации выдают жилищные займы по таким условиям. 

3. Воспользоваться специальными предложениями застройщиков

Для оформления ипотеки не обязательно обращаться напрямую в банк. Иногда достаточно отыскать застройщика и уже через него подписывать договор. Да, таких предложений не много и их придется подождать или поискать. Часто, это акции на не очень востребованные комплексы или квартиры. Но, все же такая возможность есть. 

Здесь, как и в ремонте, очень важно понимать все тонкости и детали процесса. И самостоятельно разобраться бывает непросто. По поводу ипотеки можно проконсультироваться в своем банке. А по вопросу стоимости ремонта —  просто заполнить форму ниже. И мы сделаем расчет ремонта по вашим параметрам:

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса?

Самый простой и логичный способ, как взять ипотеку без взноса —  пойти в банк, который предоставляет такие услуги. И в России есть несколько организаций, которые предоставляют такие условия:

• СберБанк

Один из самых крупных и  банков России предлагает “Наличные под залог недвижимости”. Процентная ставка —  9,7%. Условие —  наличие недвижимости в собственности. Можно купить квартиру на первичном и на вторичном рынке. Сумма —  от 500 тыс до 10 млн рублей. Срок —  до двадцати лет.

Самое привлекательное в этом банке, что он работает со всеми государственными программами и материнским капиталом.

• Открытие

Имеет два варианта —  для первичного и вторичного жилья. Ставки 8,8% и 8,9% соответственно. Сумма —  от 500 тыс до 50 млн рублей. Срок —  от трех до тридцати лет.

• РосбанкДом

Выдает займы на новостройки, вторичный рынок и даже загородную недвижимость. Ставка —  от 7,4%. Сумма —  от 300 тыс рублей. Срок —  от трех до двадцати пяти лет.

• Райфайзен Банк

Есть три варианта:

• для вторичного рынка —  10,19%, от 1 млн рублей, до 30 лет.
• с залоговым имуществом —  8,99%, от 1 млн рублей, до 20 лет.
• для новостроек —  10,19%, от 1 млн рублей, до 30 лет.

Здесь, конечно, не полный список. Кроме того, условия постоянно меняются —  какие-то организации открывают программы, какие-то закрывают. 

Ипотека без первоначального взноса: хитрости

Реально ли взять ипотеку без первоначального взноса, если все способы выше вам не подходят? Можно попробовать, используя несколько специфичных вариантов:

• взять потребительский кредит (нецелевой)

С его помощью внести первоначальный вклад, а потом выплачивать его наравне с ипотекой. Нагрузка не маленькая, но если вы уверены в своем доходе —  можно попробовать. Если оформление потребительского займа не подходит, можно попробовать взять денег в долг у родственников или знакомых.

К этому способу часто прибегают самозанятые или частные предприниматели, так как банки выдают ипотечный займ им не слишком охотно. Особенно с нулевым взносом. Не рекомендуем прибегать к этому способу, если ваш доход не увеличивался за последние пол года и повышений не предвидится. 

• прибегнуть к материнскому капиталу

Это специальная субсидия, которая с 20го года выплачивается даже на первого ребенка. Ее можно использовать в ипотечных сделках, как первоначальный взнос. Более того, среди способов его целевого использования отдельным пунктом значится необходимость сделать условия жизни лучше, под которое отлично подходит ипотека.

Напоминаем, что в таком случае ребенку в квартире выделяется конкретная доля и вы не сможете просто так ее продать или обменять не выплатив компенсации (даже после его совершеннолетия) или не предоставив аналогичной доли в новом доме. 

• оставить в залог недвижимость, которой вы владеете.

В этом случае залогом недвижимости, которую вы покупаете, становится уже имеющаяся у вас недвижимость. Для банка риски минимальные, а значит, вы с большей вероятностью получите займ.

Такой способ часто используют семьи с выросшими детьми. Например, взрослый сын женится и хочет съехать от родителей. Они оформляют ипотеку на себя, оставляя собственную квартиру в залог. При этом не забывая заключить с молодой семьей договор о выплате, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств не лишится квартиры. То есть, если сын с невесткой перестают платить ипотеку и банк отчуждает жилье родителей, они становятся владельцами новой квартиры. 

• завысить стоимостью недвижимости

Эта схема предполагает, что продавец квартиры, по документам завысит стоимость, а вам в результате продаст по реальной, а потом документально подтвердит, что некоторую сумму (тот самый первичный платеж) вы ему уже передали. Сейчас этим вариантом пользуются крайне редко. Мало того, что это обман. Во-первых, сложно найти человека, который поможет в таком деле. Да и банки значительно внимательней следят за реальной стоимостью объектов и могут сверить данные с множеством электронных реестров. Попытка так обойти необходимость внести первоначальный взнос может очень плохо отразиться на вашей репутации. Лучше все же выбрать вариант с минимальным первоначальным взносом и накопить его, чем ввязываться в такую авантюру.

Не многие банки выдают ипотеку с взносом, равным 0%… Но вы всегда можете совершенно бесплатно сделать расчет стоимости ремонта! Просто заполните форму ниже и передать эту задачу нам. Оформить заявку на расчет стоимости ремонта в вашей квартире можно просто оставив данные в форме ниже: